Palkka tuli, palkka meni – 7 vinkkiä talouden hallintaan

Tuntuuko koskaan, että tilillä olevat rahat ei riitä?
Katsot nettipankista “kyllä mulla tuohon on rahaa” ja loppukuusta meneekin sormi suuhun, kun mieleen muistuu pari muutakin asiaa, mitkä piti maksaa. Onneksi enää 14 päivää tilipäivään.

Noh, onneksi on luottokortti ja voin höylää tämän nyt tämän ostoksen pois alta ja murehtia siitä ensikuussa. Vuokra ja kulutusluotot maksetaan toki heti tilipäivänä ja kuun lopussa nipistetään ruuasta.

Itse elin hyvin pitkään juuri näin, ja voin kertoa tämän olevan jatkuva stressin ja ahdistuksen lähde.

Mukavuuden halu ja kärsimättömyys säästää

Ongelmana tässä lähestymistavassa on se, että vaikka päätän etukäteen mihin rahani tulevat menemään, on sen seuraaminen ja toteuttaminen vaikeaa. Aina tulee lipsuttua johonkin suuntaan.

Kun kaupassa tulee vastaan löytö ei ensimmäisenä tule mieleen “paljonko olen tässä kuussa käyttänyt mihinkin”  ja “mitä kuluja minulla vielä on” vaan tulee vilkaistua puhelimesta nettipankin saldo, joka näyttää siltä että nuo kengät lähtee nyt matkaan.

Ainiin, se vakuutuslasku ei ollut vielä mennyt tililtä ja lopukuu syödään taas Myllyn Parasta. 

Pasta on hyvää mutta tämä nakertaa elämänlaatua, yleistä tyytyväisyyttä ja jopa sosiaalista elämää, kun kaverille on kerrottava, että en lähde tänään märälle enkä tamppaamaan.

1. Halusin ulos yllä kuvailemastani tilanteesta.
2. Halusin että minulla on käytettävissä rahaa aina se, mitä tulen tarvitsemaan.

Ei kai siinä kun vaihtaa korkeampipalkkaiseen työpaikkaan ja asia kunnossa! Valitettavasti kulutkin skaalautuvat ja tuppaavat kasvaa samassa suhteessa kun tulotkin. Ongelma ei siis ole rahan määrä, vaan sen käyttö.

Löysin keinon päästä irti aiemmasta kädestä-suuhun elämäntyylistäni ja tässä on minulla toimivat 7 vinkkiä henkilökohtaiseen talouden hallintaan!

Henkilökohtaisen talouden hallinta

Huomaa, etten ole talousneuvoja. Tunnet itse oman taloutesi parhaiten, mikäli kaipaat apua – kannattaa olla yhteydessä ammattilaisiin.

1) Listaa tulosi, älä käytä etukäteen rahoja joita sinulla ei ole.

Tee budjetti, eli talousarvio, joka sisältää parhaan arviosi tulevista tuloistasi ja menoistasi. Huomioi tässä ainoastaan sinulla juuri nyt kätettävissä oleva raha, älä budjetoi tulevia rahoja.

Ole rehellinen itsellesi ja määritä jokaiselle tililläsi olevalle sentille kohde, johon haluat sen käyttää.

2) Päätä etukäteen, mihin haluat käyttää rahasi.

Sinulla on käytettävissä rajattu määrä rajaa, jonka pitää riittää seuraavaan tilipäivään. Päätä etukäteen, paljonko tästä rahasummasta voidaan käyttää esimerkiksi ruokaan, mitä laskuja sinun pitää siitä vielä maksaa. Suunnittele ja listaa menosi mahdollisimman tarkasti.

Kun jokaiselle sentillesi on määrätty käyttökohde, on tavoitteissa huomattavasti helpompi pysyä. Kun tekee mieli tehdä heräteostos, joudut tekemään aktiivisen päätöksen, mistä raha on pois ja voitko luopua siitä!

3) Jos budjetoinnissa jää rahaa yli, siirrä ne seuraavan kuukauden kuluihin.

Sinulla on juoksevia kuluja ensikuussakin, hyvänä esimerkkinä vuokra, sähkölasku ja ruokabudjetti.

Päätä, mitä kulua varten haluat “ylimääräiset” rahat jemmata. Kun palkka vihdoin tulee tilille, on sinulla jo varattuna osittain rahat tulevia kuluja kohti ja “palkasta jää enemmän käteen”.

Kun saat jemmattua näin itseltäsi pieniä summia kauempana tuleviin menoihin, kasvaa tilillesi ajan saatossa automaattisesti pieni puskuri. Uutta rahaa tulee tilille, vanhaa rahaa poistuu. Yksittäinen euro viettää tililläsi pidemmän aikaa ja keskisaldo on korkeampi (muista pankin bonukset ja talletuskorot). Tällä välttyy myös tilinylitysmaksut.

Mikäli sinulla on korollisia luottoja, kannataa “ylimääräiset” rahat käyttää ensisijaisesti niiden maksamiseen. Tämä pienentää koroista aiheutuvia kuluja, joka vuorostaan pientää taloutesi kuormaa lähitulevaisuudessa.

4) Träkkää jokainen sentti, mikä tililtäsi lähtee.

Tiedätkö, kuinka paljon sinulla menee vuodessa vaatteisiin? Entä ruokaan? Tai baariin? Haluatko tietää? Ehkä et. Miksi? Pelkäätkö että se on paljon? Olet asian ytimessä. 

Kun seuraat systemaattisesti minne rahasi menevät, voit jälkikäteen analysoida niistä trendejä. Sinun ei tarvitse enää tehdä valistuneita arvauksia paljonko sinun pitää varata ruokaan vaan voit katsoa historiatiedoista paljonko sinulla on keskimäärin mennyt.

Osaat varata seuraavan kuun palkasta oikean määrän ruokaan ja yllättäen ei tarvitsekkaan syödä enää viimeisiä päiviä pelkkää pastaa ja tölkkilihapullia. Tai unohda ne lihapullat, ne on kalliita.

5 € take-away kahvi viitenä päivänä viikossa tekee jo 100 €/kk, jolla saisi makaronia noin 160 kg/kk.

Katso menneeseen oppiaksesi, älä murehdi virheistä vaan opi, ja pidä katse aina tulevassa.

Seuraamisen ajatuksena on pitää budjetti ajantasalla, jotta voit luottaa siihen. Seurannan avulla voit myös saada kiinni huomaamattomat, rutiininomaiset rahasyöpöt arjessa. Näin voit tehdä jatkossa tehdä tietoisia päätöksiä ja ohjata koulutuskäytöstäsi.

5) Älä häpeile reaalista kulutustasi.

Älä häpeile kulutustasi, vaan myönnä itsellesi mihin rahasi oikeasti menevät. On ihan OK laittaa rahaa asioihin, jotka tuovat lisäarvoa ja mielihyvää elämääsi, mutta näihin kuluihin pitää varata tarpeeksi rahaa jotta vältyt ylikuluttamiselta ja siitä johtuvalta turhalta draamalta.

Kun otat budjetoinnissasi huomioon oikeat, reaaliset kulusi, voit priorisoida rahankäyttöäsi ja päättää mistä voit säästää jotta voit käyttää muualla.

6) Optimoi kulut ja luotot.

Kun seuraat kulutustasi, löydät nopeasti pieniä kuluja joista kertyy yhdessä huomattavia summia. Yllättäviä kulueriä, joista useimmilla löytyy helposti säästöjä:

• Lounaat koulussa ja työpaikalla
• Ravintolat ja baarit
• Auton kulut
• Rahoitus ja korkokulut

Joissakin tapauksissa kannattaa jopa maksaa “kallista” lainaa pois “halvemmalla” lainalla, jotta kulusi ovat jatkossa pienemmät. Ääriesimerkkinä pikavipin maksaminen luottokortilla.

7) Mikäli haluat tehdä hankintoja osamaksulla, käytä luottokorttia.

Luottokorttien vuosittainen vuosikorko vaihtelee yleensä jossain 6-12 % välillä, kauppojen tarjoamat osamaksuvaihtoehdot sekä muut rahoitusyhtiöiden tarjoamat kulutusluotot ovat yleensä huomattavasti kalliimpia, jopa 10-46 % todellisella vuosikorolla!

Luottokortti on vähän ku ruuvimeisseli. Se on aivan mahtava työkalu siihen, mihin se on tarkoitettu mutta väärin käytettynä sillä saa itsensä hankaluuksiin.

Rahoitusyhtiöt eivät tee hyväntekeväisyyttä, vaan riskienhallintaa ja tuottoa. On siis taloudellisesti kannattavaa tutkia ja valita tarkkaan miten toimit, kun haluat hankkia jotain osamaksulla.

Esimerkkilaskelma:
Ostat 1200 € television 12 kk maksuajalla:

Esimerkissä käytetty reaalisia kuluja muutamalta Suomessakin toimivalta rahoitusyhtiöltä. Kulutusluotolla tai pikavipeillä joutuisit siis korttiluottoon verrattuna maksamaan jopa 15 €/kk ekstraa, tuon 105 € kuukausierän päälle.

Esimerkissä osamaksutelevisiosi hinta olisi siis lähes 200 € halvempi, kun valitset luottosi oikein.

Voit vertailla helposti eri rahoitusmetodien hintoja esimerkiksi tällä korkolaskurilla.

ProTip auton ostajille: Autoliikkeet saattavat tajota “nolla-korkoista ja -kuluista rahoitusta” auton oston yhteydessä, kysy lainatarjous pankistasi ja kysy autoliikkeeltä paljonko halvemmalla saat auton, mikäli ostat sen heti “käteisellä”. Nämä rahoituskulut on todennäköisesti lisätty auton hintaan.

Ratkaisuni talouskuriin: Henkilökohtainen budjetti

You Need A Budget (YNAB)

Korvasin aiemman Excel-kikkailuni Amerikkalaisella pilvipalvelulla nimeltä YNAB (You Need A Budget) jota olen nyt käyttänyt noin puolitoista vuotta.

Palvelu maksaa kuussa noin 5 $, mutta olen todennut säästäväni tämän moninkertaisesti euroissa, hermoissa ja mielenrauhassa.

Ohjelmaa voi ja kannattaa testata ilmaiseksi 34 päivää »

Näin se toimii

Yllä olevasta esimerkistä näkee, että minulla on tälle kuulle vielä 168,75 € jäljellä ruokaan, josta nopeasti laskemalla saan päiväbudjetiksi noin 12 €. Voin käyttää tätä lukua kulutukseni helppoon ohjaamiseen.

Ohjelmaan syötetään tietoa:

1. Käytettävissä oleva rahasumma
2. Tulot sitä mukaa, kun niitä tulee
3. Paljonko halutaan varata mihinkin kategoriaan, kuten ruoka, sähkölasku, autovakuutus yms.
4. Ostokset ja laskut: paljonko meni ja minne

YNAB pitää kirjaa tuloista ja menoista. Voit katsoa sieltä tämänhetkisen rahatilanteen ja kaivaa historiaan perustuvia raportteja, joista voi tehdä dataan perustuvia budjetointipäätöksiä jatkossa.

Eli, käytännössä kun käyn kaupassa ruokaostoksilla, lisään kuitin loppusumman ja kaupan nimen mobiilisovellukseen, ohjelma kaivaa tälle kaupalle aiemmin määrittämäni kulukategorian ja homma on sillä selvä. Tähän meni 15 sekuntia.

Katson budjettia parin viikon välein tarkemmin, kirjaan palkkapäivänä tiliotteeltani tulot sekä menot, jotka on tien päällä jääneet kirjaamatta. Kun budjetin loppusumma täsmää tilin saldoon, tiedän asioiden olevan kunnossa.

En katso verkkopankista, onko minulla rahaa ostokseen, katson sen budjetistani.

Voin aina katsoa kategorioittain, paljonko minulla on vielä tässä kuussa vielä käyttövaraa ruokabudjetissa, paljonko voin polttaa harrastuksiin ja jätänkö esimerkiksi autopesun ensiviikolle, kun kuu on jo vaihtunut ja palkka tilillä.

Budjetoinnin etuna on se, että mikäli välttämättä haluan ostaa ne kengät just nyt heti (onhan se hyvä alennus joka olisi tyhmää jättää käyttämättä), voi budjettia muokata aina lennosta ja tehdä hankinnan hyvällä omallatunnolla.

Koska käytössä oleva rahamäärä ei muutu, budjetti pakottaa valitsemaan, mistä kenkien hinta on pois – täten teen aina tietoisia päätöksiä enkä ylikuluta.

Mikäli löydät tarvitsemasi ja harkitsemasi tuotteen hyvällä alennuksella, kannattaa tilaisuuteen tarttua, mikäli se on mahdollista!

Syy miksi pidän tästä ohjelmistosta Excel-kikkailun sijaan, on luottokorttien pyörittely, YNAB-ohjelman ehdottomia vahvuuksia.

Esimerkiksi, kun ostan ruokaa luottokortilla, vähenee ruokaan käytettävissä oleva rahamäärä automaattisesti ja siirtyy luottokorttimaksua kohti. Kun luottokorttilasku vihdoin tulee, on siihen rahat varattu automaattisesti eri kategorioista! Myös useiden tilien, lainojen ja pankkikorttien pyörittely onnistuu helposti.

Yhteenveto

1. Elän luottokorteilla, mutta en enää siksi että on pakko. Luottokorteissa on omat etunsa, joita ei “käteismaksulla” saa, kuten vakuutukset ja cash-back pisteet.
2. Kun lasku tulee, minulla on aina sen maksamiseen rahat varattuna tilillä eikä tarvitse odottaa tilipäivään.
3. Tiukan budjetoinnin pitäminen on parantanut elämänlaatuani merkittävästi.
4. Rahoistani menee suurempi osuus siihen, mihin haluan, eikä siihen mitä juuri sillä hetkellä on tehnyt mieli.
5. Voin edelleen tehdä impulssiostoksia – mutta joudun päättämään mistä ne rahat on pois.
6. Koska tililläni on aina noin kuukauden menojen verran puskuria, loppui tilinylitysmaksut seinään kun aloin budjetoimaan oikein.

Ei ole itsestäänselvyys olla hyvä raha-asioissa. Se vaati minulta opettelua, optimointia ja pieniä muutoksia päivittäiseen elämäntyyliin.